云南省洱源县联社从信用意识、信用环境、信用系统三个维度探索信用县建设新路径，实现了从人工评级到系统智能预评级的跨越，逐步营造出了“村村争着讲信用、户户争着讲诚信”的新风尚在云南省洱源县建设“全省示范信用县”的背景下，通过各级联动、共同努力，云南省洱源县联社从信用意识、信用环境、信用系统三个维度，全方位、多渠道不断探索“助民、惠民、便民、乐民”的“信用县”建设新路，实现了从人工评级到系统智能预评级的跨越，践行着全面实现“信用惠农、信贷支农、发展富农”的长远目标。 “信用”创建 先行先试洱源县位于云南省西北部，是一个以白族为主体的典型农业大县，其中农业人口占全县总人口的87%。最初，洱源县的信用建设起步于农村信用体系建设。基于前期取得的阶段性成果，2014年人行昆明中心支行提出在洱源县创建“信用县”和“综合信用建设试点县”的战略举措，旨在进一步拓展和丰富农村信用体系建设内涵。2015年，洱源县农户信用信息系统成功运行，标志着“信用县”创建工作的进一步深化。在推动全县信用体系建设的进程中，洱源县联社始终扮演着重要角色。作为关键枢纽，其坚持明确的市场定位，着力加大农村信用体系建设力度，不断探索创新“以信养信”的金融产品。洱源县联社在辖区推行A、AA和AAA级的“信用户”“信用村”“信用镇(乡)”创建工作，通过制定制度以及实行“按月考核、按月调整信用等级的动态管理，对“信用户”以及“信用村”“信用镇(乡)”辖内的农户给予贷款优先、利率优惠等政策，对不同等级的信用户还有不同的利率优惠，AAA级农户贷款利率，同等条件下优惠15%，AA级农户优惠10%，A级农户优惠5%。同时，对评定为“信用村”的行政村村民委员会给予一定奖励。洱源县炼铁乡牛桂丹村是地处高寒山区的彝族村落，以往在发展种养业过程中缺乏资金，发展迟缓。在该村被评为AAA级“信用村”后，农户贷款变得十分方便，不仅利息低，而且信用贷款还不需要抵押，农户们切实享受到了“信用村”评定带来的好处，大大加快了脱贫致富的步伐。科技引领 探索前行在信用村建设过程中，洱源县联社聘请了专业的系统设计师成功开发出集农户信息管理、信用预评级等功能于一体的洱源县农户信用信息系统，形成了包含资料管理、资料统计、基础数据等“五大板块”共72个项目的系统结构，在系统功能上涵盖了资料管理、信用评级、数据统计、系统管理维护几个方面，满足了“三信”评定需求。 洱源县农户信用信息系统实现了农户信用信息的高效利用，大大提高了客户经理的工作效率，缩短了农户贷款的办结时间。信用信息系统的成功开发，标志着洱源县联社信用体系建设的华丽升级，形成了洱源县联社信用体系建设新的科技支撑点，助推信用体系建设步入“科技引领”的智能化阶段。据介绍，2015年洱源县农户信用信息系统推广后，通过近4个多月的努力，共完成了8个乡镇、31个村民委员会的19326户农户的信息采集、录入工作，其中，A级信用户为6351户、占比32.86%，AA级信用户为3937户、占比20.37%，AAA级信用户为9038户、占比46.77%。随着洱源县信用体系建设的不断推进，农户的思想也从“要我还”转变为“我要还”。张某是洱源县右所镇西湖村委会张家登村村民，多年前曾向洱源县联社贷了一笔款，但因为家庭困难无力偿还，以致变成了不良贷款。依照洱源县联社“信用村”等级评定指标，这笔村里唯一的一笔不良贷款，将影响到西湖村委会进入AAA级“信用村”行列。村民们帮他还了这笔1万元的不良贷款，从此全村村民可以享受到AAA级“信用村”的信贷优惠政策，贷款更加方便快捷。金融纽带 维系群众洱源县联社通过建立诚信激励机制，对信用户实行贷款优先、额度放宽、利率优惠等激励措施，让贷款投向也向着经营效益好和诚信度较高的农户倾斜，充分调动了农民争当信用户、争创信用村组、信用乡镇的积极性和主动性，营造出了“守信光荣、失信可耻”的信用环境。如今，“村村争评信用村、户户争着讲诚信”成为了洱源县农村的新风尚。在洱源，农村信用体系建设的影响不断扩大，金融支农力度持续增强，信用的价值得到了充分体现，洱源县正在发生着翻天覆地的变化，向着“综合信用建设试点县”一步步迈进。通过将农户的信用情况与授信额度和利率优惠相结合，在有力推动农民群众增收致富的同时，洱源县联社也推动形成了以农村信用体系建设为主导，政府、金融机构、村“两委”及农户“四位一体”的农村信用工程建设联动机制，使农信机构真正成为了党和政府联系广大农民群众的“金融纽带”。农信社通过全力参与信用体系的创建，不仅帮助农户养成良好的信用习惯，让他们在方便、快捷取得贷款的同时享受优惠利率，更是搭建起了自身通向农户的“助民、惠民、便民、乐民”的“民生桥梁”，有效激发出了洱源农信社各项业务的发展新动力。(作者：云南省联社大理办事处戴灿涛、余连斌，来源：《中国农村金融》2016年第15期)美编：王玺